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虹银基金:掘金互联网金融“蓝海”

2014-11-04 09:12:00    来源:人民日报海外版美洲刊网
导言: 互联网金融作为传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域,在我国迅速发展。互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷...

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虹银基金执行董事:卢拥民

 

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    近年来,互联网金融作为传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域,在我国迅速发展。互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段,并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
    随着互联网应用逐步深入大家生活的每一个领域,网络融资、借贷等传统金融的核心业务也逐步走向互联网平台。由于互联网金融区别于传统金融有着成本低、效率高、覆盖广、发展快等特性,互联网金融的业务范围和业务形式越来越广泛和深入。正是在这样的背景下,P2P网络借贷应运而生。

中国P2P网络借贷模式的发展优势

    中国P2P网络借贷模式是国内互联网金融创业人士基于国外P2P网络借贷的基础上开创的有益探索和实践,依靠民间借贷与互联网的有机融合,较好的解决了我国由于公民信用体系不健全给网络借贷发展带来的种种问题,有效降低了网络借贷的风险,为我国P2P网络借贷迅猛发展奠定了良好基础。截止目前全国P2P网络借贷平台每月资金成交量已经超过160亿,预计2014年年末月成交量会达到300亿左右,平台数量达到1300家左右,有效投资人会达到50万人左右。综合评判中国P2P网络借贷的发展模式,可以看到其具有以下几方面优势。
    1、中国P2P网络借贷模式有助于降低民间借款利率成本,对进一步推进民间借贷利率市场化、透明化具有积极作用。
    2、中国P2P网络借贷模式可使国家更加系统的掌握民间借贷资本数据,为国家宏观调控提供更加详实的资料。
    3、中国P2P网络借贷模式有助于解决小微企业短期资金困难问题,对扶持小微企业发展,解决小微企业短期临时性资金周转具有很大意义。
    4、中国P2P网络借贷模式以其“资金到账时间快、贷款门槛相对银行更低”的特点成为国内各大银行的有益补充,对进一步推进市场利率化具有促进作用。
    5、中国P2P网络借贷模式为部分有理财需求的投资人提供了全新的理财渠道,使“市场在资源配置中起决定性作用”这一重要论断得到充分体现。
    总之,在互联网金融迅猛发展、势不可挡的今天,中国P2P网络借贷模式正在以一个全新的姿态飞速发展。我们坚信,其强劲的发展势头和诸多优势势必为国内互联网金融今后发展带来一场全新的革命,开启全新的征程。
    为了更深入的了解P2P平台公司的运作情况,同时带着上述问题,我们实地走访了虹银基金,并采访了虹银基金掌门人卢拥民。

虹银基金

     虹银基金创立于2014年4月11日,注册资本达1180万元。 隶属于上海虹银股权投资基金管理有限公司(以下简称:虹银基金),是中国领先的中小企业及个人理财咨询与管理的专业性服务机构。成立同时与北京安泰信邦投资有限公司结为合作伙伴关系。

杀入互联网金融的一只生力军

     虹银基金是卢拥民和他的团队一手策划并建立起来的,他就是虹银基金的灵魂人物。访谈过程中,印象深刻的是他的微笑,一种在传统行业摸爬滚打数十年沉淀下形成的笑容,往往会让不了解他的人只记住了他的憨厚,但却忽略了这种笑容背后睿智和沉稳。
    卢拥民辗转传统行业数十年,几乎经历了传统企业所有的工作岗位。正是因为这样的工作经历,练就了一双异于常人的坚韧和睿智。在这段经历中,也让他看到了许多中小企业融资难的问题。很多曾经的客户、朋友因为在企业发展的重要阶段无法解决资金问题而错过发展的最佳时机,最终在各自的行业中沦为毫无话语权的配角,有的甚至因此企业夭折。
    一直想寻找新的项目机会,全心投入大干一场的卢拥民,在2013年互联网金融大热之时嗅到了机会,他知道,能让他倾尽心力大干一场的机会已经来了。
    “中国金融体系和服务尚不能满足普通老百姓的资金需求,而民间借贷又不规范且利率过高,中小企业融资难的问题极其严峻。互联网金融必将作为传统金融的重要补充,成为金融领域的更高级形态,市场前景非常乐观。互联网金融普惠于民、服务大众的特性与我成立虹银基金,为投资人和借款人做好信息平台,打破资本信息壁障,做好平台信息服务的想法不谋而合。”卢拥民说。
    卢拥民认为,国内P2P平台的现状是“鱼龙混杂、良莠不齐、乱象丛生”,由于没有门槛、没有监管,各方在看好行业前景的前提下,纷纷进入这个行业,包括一些别有用心、动机不良的骗子,因为出现了一方面P2P行业规模不断增长,另一方面出现大批跑路、倒闭的现象,对整个行业的健康发展和投资人的信息都产生了严重的负面影响。“客户得到满意、员工得到提升、企业得到发展、社会得到回馈。越是在这样的行业背景下,我越是要把这样的理念融入到虹银的骨髓中去。”卢拥民说。

线上+线下+抵押

     不同的平台模式,其业务特点和安全性也有很大不同。目前P2P网络借贷的主要采用的模式有无抵押无担保模式、无抵押有担保模式、有抵押有担保模式。
     虹银基金借鉴民间借贷的传统做法,采用有抵押有担保模式,通过有形可信的资产抵押等手段,既保证了投资人资金安全,又发挥了平台监管的重要性。
   “ 无论如何,都要把投资人的资金安全摆在第一位。”卢拥民说。据了解,与国内大部分P2P纯线上的模式不同的是,虹银基金的运营模式采用的“线上+线下+抵押”的兼容模式。
     有抵押有担保模式特点是,风险小,不良贷款率低。有抵押有担保模式P2P公司不良贷款率普遍较低,一个重要原因是基本上都以房产为抵押,汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物,以控制风险。
     调查几家较大的P2P网站时发现,其要求的抵押物一律是房产证,而且要求必须是可以看到并准确估价的房产。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。有抵押有担保模式P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定,平均在12%左右。
   “虹银基金平台的所有项目都由借款人出具房产等其他保值性能高的抵押物进行全额本息担保,保障投资者资金的安全性。在操作上,平台则是采取线下为主,线上为辅的策略。虽然在操作成本上会比其他纯线上平台高,但是安全性也是其他纯线上平台无法比拟的。”卢拥民说。
虹银基金主要与信贷服务机构(小额贷款机构、典当公司、融资租赁公司等)进行业务合作,客户大多来自传统行业有短时资金需求的企业或个人,所有项目由借款人提供全额本息的房产抵押担保。如果借款人借款到期出现违约风险,无法按时还款,虹银基金首先将按合同约定代理借出人向借款人追讨,如经司法强制执行程序都无法追讨到欠款本息时,虹银基金风险备用金赔偿委员会对出借人的损失进行评估并按合同约定垫付此笔借款未归还的剩余出借本金及利息。

完善的风控体系是P2P平台核心价值

    对于P2P平台来说,合理、成熟的风控体系是平台得以顺利发展的决定性因素。升值有资深业内人士说,“投P2P平台,首先看风控!”可见,风控无论对平台还是投资者都是只管重要的。
“虹银基金采用严格的风控体系加第三方资金托管。”卢拥民说。
     据了解,虹银基金在资金的托管上是采取与第三方支付机构宝付支付合作。双方借贷完全托管第三方支付机构宝付支付,品牌有保障,实现了平台资金和客户资金的隔离,所有客户资金实现严格的第三方托管,平台没有资金池,不会动用客户的一分钱资金,保障投资人的资金安全。
同时虹银以银行风控体系为蓝本,结合多年的民间借贷市场经验,设计出了一套从贷前到贷后的、完备的风控体系。把风险分成信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险等几类,然后针对不同风险制定相应的风控措施。每一次线下严谨风控审核,是每一笔线上投资的安全保障。比如针对信用风险,通过标准化审批流程,对所有原始信息100%的核实,所有借款人必须提供所有的原始信息,包括住址、工作单位、学历、金融信用报告等,进行线下实地验证,这是控制风险的杀手锏。
    虹银基金平台发布的借款信息都是经过多重风控审核之后,引入第三方大型担保机构为借款人提供贷款担保,抵押审核双重把关,理财投资更省心。虹银基金在业务架构设计上,整合自营业务及不同渠道资源,设计出了多层次的业务架构,以收益共享、风险共担的方式,在合作共赢的基础上分散平台业务风险,从根源上降低了平台的不良信用发生的风险比率。在以上风控架构的基础上,虹银基金为提供最佳资金往来操作体验,设立了账户风险储备资金,为平台用户提供最贴心的应急代偿服务。
     坚守行业规则,维护法律底线。
    据业内人士透露,今年4月29日,中国支付清算协会召开座谈会讨论P2P网络借贷行业非法集资风险问题。央行、银监会、公安部、北京大学及中国人民大学法律专家及十几家P2P企业人士与会。
    会上,银监会创新监管部综合处处长蒋则沈首先肯定了P2P存在的合理性和必要性。他表示,银监会在前期研究和梳理中发现,与国际同业相比,中国P2P行业的情况是最特殊的,也是最复杂的,出现了很多没有可参照经验的模式。“面对中国现有融资体系对社会融资需求覆盖不足的情况,社会对于P2P这样一个类金融服务模式的需求是刚性的。” 蒋则沈说。
     银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示,对于P2P借贷平台,在鼓励其创新发展的同时,也应合理设定业务边界,主要明确四条红线:一是要明确平台的中介性质;二是明确平台本身不得提供担保;三是不得搞资金池;四是不得非法吸收公众存款。
    “现在正是P2P网贷平台蓬勃发展的快速阶段,很多有识之士踊跃投身到互联网金融服务领域里面来,给行业带来服务创新的同时也带来了风险。几乎每天都有新的平台上线,但是同时每天都有平台在倒闭。我们只有努力坚守行业规则,维护法律底线,认真贯彻领导部门对金融创新的基本原则,坚持不越线不踩线,才能带领虹银基金走得更远、更稳。”卢拥民说。

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